这些儿童保险购买误区您有吗？

　　孩子，一直是人们讨论的话题，特别快到六一儿童节时。孩子成长的路上，充满着许多未知与艰辛，于是，很多家长给孩子买了高额的保险保障。但是，您是否考虑过，您给孩子买的保险适合他(她)吗？给子女买保险时，您是否陷入了误区？到底该给孩子买什么样的保险，孩子有哪些风险需要保障？本期的理财周刊，就让我们说说儿童保险的那些事。

　　“我想给孩子买保险，买什么样的保险好呢？”有朋友问。

　　事实上，买保险容易，但是要买对保险并不容易。家长疼爱孩子，恨不得把所有最好的都给孩子，在为孩子购买保险时也是如此。但在究竟怎么为孩子投保的问题上，爱子心切的家长却容易陷入误区，有时投入巨大却可能花了“冤枉钱”。

　　误区：孩子是家里的宝，应优先购买保险

　　案例在我市一外贸公司工作偶的黄小姐两年前升级做了妈妈，从孩子出生开始，她几乎就把所有心思放在养育儿子身上，食品是从德国海淘来的，衣服是从日本代购的，给孩子买玩具，也是非进口不可。但是，黄小姐也会焦虑，请了保姆照看孩子一个月4000多元，每个月还得还房贷。

　　即便如何，黄小姐还是尽她所能，给孩子提供最好的，总觉得孩子一样都不能缺。最近，她看到身边朋友给孩子买了各种保险，她也计划跟着他们“依葫芦画瓢”给孩子都买上。

　　分析华夏保险宁波分公司营销渠道部负责人李金航说，“一切为了孩子”，是当前国内家庭的普遍观念。许多家庭对子女非常溺爱，父母为孩子的未来更是早早做好了各种筹划和准备。在保险规划方面，自然也不例外。但是许多家长在为孩子购买保险的时候却忽视了自身的保障，让家庭的主要经济支柱成为“财务裸体”。

　　事实上，对孩子而言，父母才是为他们遮风挡雨的大伞，只有先保护好这把伞，才能在风险来临时给孩子以庇护，保障孩子的生活和学习不受影响。

　　支招保险是种特殊的商品，给自己购买，受益的却不一定是自己。比如给自己购买意外险、寿险等险种，保障的是自己遭遇不测后，家庭不至于陷入困境，用保险金延续对家庭的关爱。孩子从出生到大学毕业，都需要依赖父母。以家庭为单位投保时，最先考虑的，应当是在这个家庭中经济责任最重的人。

　　误区：只为孩子购买教育金忽略保障产品

　　案例毛女士今年38岁，在宁波从事服装生意，一年有几十万元的收入。32岁那年，她生下了美丽可爱的女儿。有了女儿，她意识到：以后女儿读书上学，肯定要花不少钱，趁着现在收入不错，她想给女儿买份保险，等到以后有需要的时候使用。随后，她主动联系了我市一家保险公司的保险营销员，买了一份年缴2万元、连缴10年的教育金保险。

　　分析“只给孩子购买教育金类保险而忽略保障，这其实是家长给孩子买保险的一个误区。”李金航说，很多家长有给孩子买保险的意识，但是却没有真正分析过孩子的风险，觉得只要给孩子买了保险就有了保障。

　　然而，社会节奏加快，意外事故频发，食品安全、环境污染等问题日益严重，导致重大疾病发病年龄逐渐偏低，而这些生活中的意外和健康风险就发生在我们身边，为孩子考虑意外和重疾保障的风险，应该是家长给孩子筑起的一道保险防线。

　　支招他建议，在为孩子投保时，应该遵循“先保障、后理财”的原则，在经济条件允许、人身保障充分的前提下，再为孩子规划教育金才是明智之选。教育开支作为宝宝成长中的最大一笔开支，在选择时，建议提早储备，用时间累积财富。

　　误区：给孩子购买高额保障

　　案例六一儿童节马上就到了，邹女士一直在琢磨，想选择一份特殊的礼物给4岁的女儿。最终，她决定买一份高额的保险作为送给女儿的儿童节礼物。但是一咨询发现，她女儿这个年龄段的孩子，最多只能投保20万元的限额。

　　这让邹女士觉得不可理解，她觉得大人买保险没有额度限制，但为什么孩子就有限制？况且，她觉得，孩子在成长过程中，20万元的保障并不算多。

　　分析一些家长疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给孩子，在购买保险时也是如此。李金航说，一些家长以为买的保险越多，孩子就越有保障。

　　但在实际理赔过程中，保险并非多多益善。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险。

　　目前，我国将少儿寿险的额度设定为20万元(10岁以下)和50万元(10-18岁)。也就是说，即使家长购买了超过限额的高保额产品，依旧只能获得规定范围内的赔付。

　　支招在给孩子买保险时一定要注意，要明白给孩子买的保险并不是越多越好。过度投保或重复投保只会造成不必要的浪费，家长要根据孩子及家庭的情况进行合理进行搭配。但是，有一点市民要知道，不以死亡为给付条件的少儿意外险、重疾或健康险和成人保险一样,并不受上述监管限制。

　　给孩子买保险，这样才对

　　给孩子买保险时，如何防止一些购买误区呢？

　　最近，互联网保险第三方平台慧择网根据其平台11年积累的用户，根据0~14岁的被投保人数据分析，发布了《儿童保险大数据报告》。通过这个报告，可以给那些想给孩子购买保险的父母不少借鉴。

　　意外伤害类的保障很有必要

　　儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障显得格外必要。

　　慧择网根据过往的理赔案例分析指出，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。从理赔数据来看，6岁以上少儿需警惕意外伤害高发。

　　他们进一步的调查数据显示，52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道，12%发生在学校。当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害，3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹，或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多，当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水以及交通事故频发。

　　孩子因为天性好动、好奇心强、非常爱探索，所以防范能力差，很容易造成意外伤害，而这也成为了家长们“最担心”的事情。慧择网的调查数据显示，在为孩子们购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择，占比17.1%。

　　华夏保险宁波分公司营销渠道部负责人李金航建议，家长在为孩子选择意外险产品的时候，可以着眼于通过意外险(主险)来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等(通常只能作为附加险形式购买)。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

　　而含有少儿意外、意外医疗等功能的，可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。

　　至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，从防止道德风险的角度上来说，保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。

　　疾病类的保障不可忽视

　　孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。一旦有个大病，更是很多家庭难以面对的一道难题。即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，也无法从社保体系中获得足额的资金支持。

　　为此，除了孩子的意外保险外，父母还应该关注疾病方面的保障。

　　慧择网的调查同样显示，除了意外保险外，父母关注的就是重疾和住院医疗保险。

　　根据报告，家长们选择在孩子0~6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，是6~14岁的13倍。数据显示，家长们的选择是“明智”的，在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，理赔原因最多的是支气管炎和肺炎，其次是手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎。

　　保险专家称，为自己的孩子优先准备一份少儿重疾险，可以说是有备无患。少儿重疾险作为重疾险产品，属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销。

　　对于预算不多的家庭，可以考虑保障20年~30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品。对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。

　　资金充裕家庭可考虑教育金

　　相对重疾、意外的不确定性，教育金是家庭更为确定的支出项目，资金充裕的家庭可以为孩子做了这方面的考虑。

　　一项调查数据显示，在即将或有意出国留学的学生中，家庭年收入在30万元以下的占被调查人群的52.28%。

　　不过，与少儿重疾、意外和医疗保险不同的是，教育金相关保险产品更大程度上是一种典型的财务安排工具，不具有消费型保险的低保费、高保额的杠杆特征。

　　保险专家称，少儿教育金虽然也是一种财务安排工具，但更像是一种长期的强制储蓄，“市场上的产品很多，有的偏重某一阶段教育金的给付，有的设计成返还型的两全产品，有长期持续的生存金给付，但无论哪一种，都不具有消费型保险的高杠杆特征。”

　　市民要注意的是，在给孩子投保这一类保险时，一定要注意“保费豁免”条款。一旦投保人(孩子的父亲或母亲)因不幸身故、大病或伤残等原因丧失交费能力时，根据“保费豁免”条款，保险公司将免去投保人从此之后所要交纳的保费，而孩子仍能继续享受所有的利益和保障。

　　东南商报记者徐文燕

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　　　为什么要给孩子买保险？

　　关于该不该给孩子买保险，该给孩子买什么样的保险等的争论，通常伴随着付出与回报的计算，期望与现实的落差。大头菜觉得单纯争论险种的优劣、回报率的高低是没有意义的，我们需要从本质上搞清一些问题。

　　大头菜曾经问过好几位朋友，为什么给孩子买保险，得到的答案五花八门。一个给孩子买了十年缴分红险的妈妈说，老公手太松了，为了防止老公借钱给亲戚，她就买了这个保险，当强制储蓄了。一个给孩子买了理财型保险的妈妈说，孩子的压岁钱太多，正好有个亲戚做保险向她推荐，她就买了，当教育基金存着。还有一个妈妈说，觉得孩子是最重要的，好东西都要给孩子，所以全家人里保险买得最多的就是孩子。出发点千差万别，但落脚点还是集中在大众眼中少儿保险的几个功能上——教育金储备、风险转嫁、资产升值。

　　其实，保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。本金稳定、风险管理、投资规划是家庭理财的三个层次。人的一生都在消费，而收入只是集中在某一段特定时期。而在一个家庭的结构中，收入只集中于某一个或某几个家庭成员，但是每个成员都是需要支出的。以普通三口之家而论，父母是现金流入的来源，孩子是单纯的消费者，只有支出。

　　为了让孩子的生活教育不受影响，最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，在家庭现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施。所以谁是家庭现金流的提供者，谁最应该得到保障。如果你钱很多，那没有问题，爱咋买就咋买。但对大部分人来讲，没有用不光的钱，所以我们要在用钱的时候分一下轻重缓急，精打细算是必需的。如果钱不宽裕，先大人后小孩，一定不要本末倒置。

　　还有一个问题值得重视。很多人买保险，期望得到保障和收益上的回报，一般人的心里预期中，这个回报没有包括获得的保障。但实际上，保险是风险管理工具而非投资工具，我们付出保费得到的最大回报是那份无形的保障，而不仅是金钱层面获得多少回报。

　　作为风险管理工具，保障也是需要消耗成本的。从保险的定价原理来看，无论消费型、返还型、分红型，保障部分的成本都是有消耗的。与社会保障体系不同，保险公司是商业机构，以盈利为目的。保险公司最有价值的地方在于帮助客户在一定时期内抵御风险，给他们提供现金流支持。我们支付保险费，把风险转嫁给保险公司。保险公司利用大数法则，制定规则，集众人的钱去赔付少数的不幸者。

　　作为一个商业机构，保险公司开发出五花八门的产品，以满足不同人的需要。如果你没有足够的钱，想通过买保险来实现财务自由是不现实的。保险的收益精算师们早就算好了。如果你算得过精算师，你大约可以被保险商争相抢夺设计产品去了。所以以赚钱为目的买保险，把收益率放在第一位考虑是不理性的。保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。如果你计划给宝宝买保险，先把基本的保障给上了，有余力再去考虑其他。

　　买保险的一个基本原则是保费支出不会给生活造成压力，保额可以足够弥补家庭经济收入损失。所以保额的配备，是优先考虑的级别，比资金回报更值得重视。东南商报记者周静