读者咨询

　　沈先生,今年32岁，他在江北一家民营企业上班，每月到手薪资8000余元，妻子则在另外一家企业从事人事管理工作，每月到手薪资5000余元，家庭月收入总共为1.3万余元。

　　目前，沈先生和妻子没孩子，夫妻俩除了每月还4000多元的房贷，平时花销还有生活费、车子、通讯费以及外出游玩的开销，可以说，两人很难存下钱。

　　这种“月光”的日子过了一段后，沈先生的父母便劝告小两口，现在没孩子，将来一旦孩子出生，开销就会比现在多，甚至有可能翻倍，经济压力也会很大。

　　沈先生夫妇俩觉得也挺有道理的，两人寻思琢磨着，怎么样才能不差钱？为以后积累些资产？

　　昨日上午，沈先生专程找到金报188财富俱乐部咨询，希望我们能给他们这个小家庭提出一些理财方面的规划。

　　为此，我们为沈先生找到了宁波广发银行理财师张雨池，他给出了一些个人的建议。

　　理财师建议

　　张雨池详细了解了沈先生家的情况后认为，沈先生夫妇正处于家庭形成期，这个阶段具有经济独立、储蓄较少、消费欲望高等特点，考虑到将来的支出问题，他给出了自己一些建议：

　　(一)节流是首要任务

　　小家庭在成立之初，由于收入不高，支出又多，所以两人应当从最基础的“记账”做起，省去不必要的开支，控制自己的消费欲望。他建议夫妇双方理出每月支出项目，寻找非必要、可压缩的资金支出。一般情况下，月支出降低20%左右对于家庭生活质量的影响是可以承受的。

　　同时，可定期列出大的开支计划，在收入未扩大前，有效实现结余积累，为下一步的财富管理奠定一定的基础。

　　(二)设立共同的账户

　　张雨池建议沈先生夫妇双方建立共同账户，每月工资拿到手后，先扣除月生活支出，把剩下的资金存起来。

　　养成良好的储蓄习惯是进行家庭财富管理的第一步。

　　(三)家庭财富管理

　　夫妻二人应该尽早开启理财计划，不管是偿还房贷、上一代的养老还是下一代的养育，都需要足够的金钱支撑。

　　1.建立保险账户——家庭财富的基石

　　沈先生作为准父亲和家庭经济支柱，家庭责任重大，而从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现，可以使自己成为一把为家人遮风挡雨的“爱心大伞”。

　　购买保险，首先要确定保险种类，对于家庭形成期的小两口来说，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险，这种保险的保费和保额比较灵活。

　　2.储备应急准备金

　　根据标准普尔家庭资产配置理论，夫妻俩首先可预留3-6个月的生活费作为流动资金储备。

　　此外，灵活使用银行信用卡消费，也是不错的选择。利用免息期为手头现金的增值拉长时间。同时，部分银行信用卡会有许多优惠活动，还能积分换购一些生活用品，减少部分生活开支。当然，信用卡的消费项目应控制在开支计划之内。

　　3.长短搭配，兼顾灵活与收益

　　夫妻俩可将剩余资金合理配置，部分购买银行理财产品。选择理财产品时，可将资金分成几份投入到不同类型、不同期限的理财产品中去，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。在兼顾资金安全、灵活性的同时，提高收益水平。

　　4.权益类配置，增强投资收益

　　因权益类市场波动比较剧烈，建议夫妻俩通过基金定投的方式投资。基金定投就是每隔一段固定的时间，定额地投入一只基金。既可以强制储蓄，又可储备未来支出。

　　基金定投可有效分散单一持股带来的风险，通过定投降低买入成本，在基金价格上涨时能获得较为丰厚的回报。

　　张雨池还建议，对于家庭而言，小夫妻俩应提前考虑一些问题，比如什么时候生孩子、将来是否要买房等等，这些都需要大笔资金支出，提前规划好，有助于为将来减轻负担。

　　另外，两人也应规划一下自己的职业发展，因为两人都还很年轻，事业也在发展期，做好规划能提高收入，也能让家庭资产更有保障。

　　□金萱/文