图源：新华社

　　宁波市民今后在银行购买保险理财产品，将会有更多“质优”的选择。

　　近日(5月9日)，国家金融监督管理总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，取消银行网点与保险公司合作的数量限制。

　　这个在“报行合一”背景下的新政，对银保渠道来说无疑是一次“大松绑”。从某种意义上，新政将推进各保险机构“不卷佣金卷产品”，为市民提供更加优质的服务。

　　政策的出台，将给宁波市民带来哪些影响？如何让市民在银行买保险更安心？

　 “1对3”限制取消

　　保险公司在银行不再需要“竞争上岗”

　　《通知》中，最重磅的当属“取消银行网点与保险公司合作的数量限制”这一修改。

　　记者了解到，以前，一家银行网点最多只能售卖3家保险公司的产品。

　　在这“1对3”条款下，不少“热门”的银行网点，在各家保险公司中格外“抢手”。

　　从全国来看，银行网点普遍掌握着更多的话语权，而保险机构为了推销保险产品，会给予更多的利益。

银行专员向客户推荐保险理财产品。

　　在利益的驱使之下，有部分地区的银行机构可能存在“哪家给的‘佣金’多，就会更倾向卖哪家的保险”的情况。

　　有工作人员就会冲着“佣金”，给客户推荐不适合其需求的产品，导致投诉时有发生。

　　常住省外的一位市民刘老先生就向记者反映，自己曾因为听信了工作人员的推荐，“上了当”。

　　“原本只是想把手里的5万元存个定期，银行工作人员推荐购买了一款保险产品，当时说是回报很高，风险还低。”刘老先生说。

　　到了第二年，刘老先生没有拿到本息，却被告知，这款保险每年都需要缴纳5万元，才能获得当时所说的回报。如果没到期限赎回，只能拿到2000元。但是，刘老先生无法每年支付这么多的钱，就觉得自己受到了欺骗。

　　像这样的情况，就是因为部分银行工作人员在利益驱使下，向客户推荐了不适合对方的产品。

　　随着银保渠道“大松绑”，保险公司不需要“竞争上岗”，曾经的“豪掷佣金”的策略，显然已经走不通了。

　　“报行合一”

　　“佣金”得到进一步管控

　　值得注意的是，银保渠道“1对3”限制的取消，是在监管严格执行“报行合一”的背景下实施的。

　　简单说，所谓“报行合一”，就是指保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设，要与保险公司在实际经营过程当中的行为情况保持一致，不能“说一套，做一套”。

　　在历史上，银保渠道曾被诸多保险公司用于实施规模扩张，在费用管控不到位的情况下，为抢夺银行代销网点资源，银保渠道手续费水涨船高，“小账”问题层出不穷。

　　2010年，针对彼时银保渠道的各种乱象，原银监会下发新规叫停银保驻点销售，并限定每个银行网点只能代理不超过三家保险公司的银保产品。

　　与当时乱象丛生的情况不同的是，此次“一对多”重开，正是在严格执行“报行合一”的背景下。

　　其中就要求，保险公司要明确产品的总费用上限和给渠道“佣金”的上限。

资料图。

　　“也就是说，一款保险产品在备案时候，要在规定的上限范围内登记具体的产品总费用率，并在实施过程中严格遵守。”宁波市保险行业协会相关负责人说。

　　记者了解到，在监管从严治理和市场自我净化下，宁波人身险银保渠道业务结构持续优化，新单业务稳步增长，“报行合一”成效初步显现。

　　今年一季度，宁波人身险公司银保渠道手续费及“佣金”支出同比下降59.34%，降幅高于全国平均和浙江1.49个百分点和11.21个百分点。

　　同时，宁波新单保费增速超出手续费及佣金支出增速63.53个百分点，增速差居全国第三位，银保市场保持平稳发展。

　　　不卷“佣金”卷产品

　　　对宁波银保业务影响几何？

　　记者了解到，针对此次新政，宁波市保险行业协会已制定了最新的行业工作方案，进一步对“佣金”进行管控。

　　例如，协会将对各机构的佣金费用率情况、直接“佣金”、业务推动奖励等关键指标进行监测跟踪，加强对市场异动以及重点机构的跟踪监测。

　　“一旦发现某家保险机构的‘佣金’收入大幅波动，或远超行业平均值，我们会视情进行行业自律抽查，必要时聘请第三方会计师事务所参与检查，将检查风险点及时报送国家金融监督管理总局宁波监管局。”宁波市保险行业协会相关负责人说。

　　此外，在保险产品销售过程中，宁波还将推进“远程双录(录音录像)”全覆盖，让消费者足不出户，明明白白买保险，销售过程全程录音录像，避免销售误导。

　　记者走访了解到，尽管政策出台不到一周，“报行合一”背景下银保渠道的“大松绑”，已引发了宁波行业内外的热烈讨论，尤其是银行和保险作为涉及的主角。

　　“这一政策银行方面相当重视，正在积极进行解读，后续如何动作还在等待指示。”宁波一位银行方面的相关人士表示。

　　一位保险经代人士对记者表示，“更多的渠道对我们的产品销售肯定是有好处的，但与此同时必然会有激烈竞争，要签约更多银行网点也没有这么容易。”

　　业内人士分析，放开合作网点限制，明确市场化导向，短期将大幅丰富银行保险产品和服务，长期做大银保行业蛋糕。

　　预计放开“1对3”合作限制后，短期内对中小保险公司而言，可以获得触达更多网点的合作机会，渠道竞争将会加剧。

　　不过需要强调的是，在这些约束下，中小公司无法通过费用比拼的粗放式竞争获取市场份额，产品和服务面临市场化竞争的考验。

　　“我们希望，在新政约束之下，银行和保险公司能‘不卷佣金卷产品’，更加注重服务和创新，以满足客户的多元化需求，提升自己的市场竞争力。”宁波市保险行业协会相关负责人说。