个人破产制度，要来了。

　　近日，国家发改委等13部门公布《加快完善市场主体退出制度改革方案》，提出研究建立个人破产制度。

　　什么是个人破产制度？为什么要建立？个人破产后是不是不用还钱了？这会不会成为老赖们的逃债工具？何时会正式建立？

　　什么是个人破产制度？

　　学界有一种说法：中国只有“半部破产法”，这是因为现在中国有企业破产法，但还没有个人破产制度。

　　中国政法大学破产法与企业重组研究中心研究员陈夏红对记者表示，个人破产制度本质上是对债务人的纾解、救济体系，更多强调对债务人所欠债务的豁免，将“诚实但不幸”的债务人从债务的泥淖中解救出来。

　　通俗地说，个人破产就是指欠债的人没有任何能力按时还钱，又跟债主无法和解的情况下，向法院申请破产，并按照法律程序清偿债务的过程。

　　为什么要建立这一制度？

　　给“诚实而不幸”的人重生机会。中国政法大学破产法与企业重组研究中心主任李曙光表示，通过建立健全自然人破产制度，能够给予“诚实而不幸”债务人重新开始的机会，清理市场信用垃圾，促进资源的合理配置和有效利用。

　　陈夏红指出，企业家精神鼓励创新和冒险，但创新和冒险难免失败，需要让个人破产制度为失败的企业家解套，给他们东山再起机会。而不是让“诚实而不幸”的债务人因创业失败而走上跳楼、自杀的不归路。

　　消除金融风险。“个人破产对于消除金融风险意义甚大。”陈夏红说，中国已逐渐进入信用经济的时代，“花明天的钱，圆今天的梦”不再是一句口号，“房奴”“车奴”“卡奴”涌现，超前消费观念的盛行与消费经济的快速崛起，意味着未来我们的经济生活还将在高负债情形下运行。而建立个人破产制度就是高负债时代下社会的“解压阀”。

　　解决执行难问题。由于个人破产制度的缺失，在债务人无力偿债的情形下，债务人本人不能申请破产，债权人也无法申请债务人的破产，一些债权债务成为“烂账”，长期缠绕着债权人和债务人，让双方都背负着包袱，实质上对两者的利益都造成损害。

　　陈夏红表示，个人破产制度的建立可以使相当一部分确实“无法执行”的案件通过宣布破产予以化解。

　　个人破产后就不用还钱了？

　　申请个人破产后，是不是意味着欠债可以不还了？

　　“不是不用还钱，而是有前提的部分豁免。”陈夏红表示，个人破产制度的核心是自由财产和监督期。自然债务人的债务并不因为宣告破产而直接豁免，只有在满足法定条件的前提下，经过三到五年的监督期，债务人才获得豁免。而在监督期内，债务人生活受到极大限制，不能有高消费。

　　李曙光表示，个人破产就是宣告对个人的所有收入来源进行控制，对个人的财产进行控制。而豁免债务是有条件的，除了你的基本生活费用和基本的生活保障，所有的钱都应该属于债权人，也不是说马上就给你豁免，像美国要七年，香港要五年，这个期间你还要不断地还债。

　　一个比较著名的案例就是，歌曲《只要你过得比我好》的演唱者香港艺人钟镇涛，2002年曾申请个人破产。在破产期间，钟镇涛赚来的收入都要上交，破产管理署按照其生活所需给予生活辅助后，其余收入全部用于还债。

　　破产后，钟镇涛在生活上受到的限制包括：住宿4000至8000港币、饮食2000至3000港币，甚至身为一名演员，他每月的服装和理发的费用也要控制在500至800港币。直到2006年10月，法院才批准钟镇涛解除破产。

　　会不会成为逃债工具？

　　很多人担心，现在信用体系还不完善，个人破产制度可能会更加鼓励部分人超前消费、过度消费，肆无忌惮地举债，然后通过个人破产制度逃废债务，成为一些人“假破产、真逃债”的逃债工具？

　　“必须警惕通过个人破产制度逃废债的可能性，必须全方位防止债务人滥用个人破产制度。”陈夏红说，加强对欺诈性破产的惩罚力度，建立对债务人的监督体系，建立免责例外和不可豁免债务体系。

　　比如，在美国个人破产体系中，既有第523条规定的“免责例外”，家庭抚养义务所衍生债务、教育贷款、恶意透支信用卡后申请个人破产的欺诈性债务等，均属于免责例外的范畴；还有第727条规定的“不可豁免的债务”，比如欺诈性转让、破产犯罪或者放弃免责等债务人，都属于“不可豁免的债务”。

　　也就是说，免责也是有条件的，并非所有债务人都能免责。个人破产制度保护的是善意、诚信的债务人，而非恶意的债务人。

　　预计何时才会建立？

　　上述《加快完善市场主体退出制度改革方案》，明确了“研究建立个人破产制度”路线图——

　　重点解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题。明确自然人因担保等原因而承担与生产经营活动相关的负债可依法合理免责。逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

　　陈夏红说，随着央行个人征信系统的不断完善、互联网技术在民事司法领域中的广泛应用，尤其是“全国法院失信被执行人名单信息公布与查询”等平台的建成，再加上金融系统之间的互联，合理获取个人信用记录可以说手到擒来，躲债、逃债将越来越躲无可躲、逃无可逃。从这个意义上来说，个人破产立法的技术条件完全成熟了。

　　至于何时正式建立个人破产制度，陈夏红说，关键看决策者决心。按照常规立法节奏，快则三年，慢则数年。当年企业破产法就花了12年时间，个人破产制度涉及的问题，比企业破产更复杂，也着急不得。